Huis kopen met hypotheek in Frankrijk: Ontdek hoe u het krijgt!

1. Voorwaarden om een hypotheek in Frankrijk te krijgen en een huis te kopen

Soorten leningen in Frankrijk

• Aflossingslening: De aflossingslening is de meest voorkomende hypotheekvorm in Frankrijk. Bij deze lening betaalt de kredietnemer zowel de hoofdsom als de rente regelmatig terug, meestal over een periode van 15 tot 25 jaar. Elke maandelijkse betaling bestaat uit een deel rente en een deel aflossing van het geleende kapitaal. Naarmate de tijd verstrijkt, daalt het rentegedeelte terwijl het hoofdsomgedeelte toeneemt, totdat de lening volledig is terugbetaald.
• Prêt In Fine: De Prêt in Fine is een interessante optie voor huurbeleggers. In tegenstelling tot de aflossingslening, betaalt de lener de rente alleen terug tijdens de looptijd van de lening en wordt de hoofdsom aan het einde van de lening in één keer terugbetaald. Dit type lening gaat vaak gepaard met de eis om een bedrag te investeren dat gelijk is aan het geleende kapitaal, meestal in de vorm van een levensverzekering, om de uiteindelijke terugbetaling te garanderen.
• Overbruggingslening: De overbruggingslening is bedoeld voor eigenaren die een nieuwe woning willen kopen voordat ze hun huidige woning verkopen. Met deze kortlopende lening (meestal 12 tot 24 maanden) kunt u de aankoop van het nieuwe onroerend goed financieren in afwachting van de verkoop van het oude. Het bedrag van het overbruggingskrediet wordt berekend op basis van de geschatte waarde van het te koop staande onroerend goed, meestal tussen 60% en 80%.
• Zero-Interest Loan (PTZ): De nulrentelening (PTZ) is een lening die door de staat wordt gesubsidieerd en bedoeld is om de toegang tot onroerend goed voor starters onder bepaalde voorwaarden te vergemakkelijken. Met de PTZ kunt u een deel van de aankoop van een nieuwe of oude woning financieren met werk zonder rente te betalen. Het bedrag en de voorwaarden van de PTZ variëren afhankelijk van het geografische gebied, het inkomen van de kredietnemer en het type onroerend goed.

Te verstrekken basisinformatie

• Identiteitsdocumenten
• Leeftijd van de aanvrager: een jonge aanvrager, vooral als hij of zij een eerste koper is, zal gemakkelijker interessant zijn voor banken. Dat gezegd hebbende, het is helemaal niet onmogelijk om een lening af te sluiten, zelfs niet na de leeftijd van 65 jaar! Het beste is om de aflossingstermijn zo kort mogelijk te houden en een goede verzekering te kiezen.
• Bewijs van inkomen (loonstroken, balansen voor zelfstandigen) en leencapaciteit
• Rekeningafschriften
• Maximale schuldgraad: de schuldgraad (kosten + maandelijkse betalingen van vergoedingen / inkomsten) is het deel van het inkomen dat wordt gebruikt om de lening terug te betalen. Hiermee kan de bank controleren of de lening verenigbaar is met uw levensstandaard. In Frankrijk bedraagt de maximale schuldgraad sinds januari 2021 35%.

• Arbeidsovereenkomst of werkgeverscertificaat: Franse banken geven vaak de voorkeur aan stabiele profielen, dus werknemers met een vast contract of ambtenaren zijn ideale profielen. Maak je geen zorgen als dit niet jouw geval is: het belangrijkste bij het afsluiten van een lening is om een situatie en middelen op een zo stabiel en regelmatig mogelijke manier te presenteren.
• Aanslagbiljet voor solvabiliteit

De rol van de eigen bijdrage

De eigen bijdrage speelt een cruciale rol in het proces van het verkrijgen van een woonkrediet. Dit is het bedrag dat de lener direct kan investeren in de aankoop van het onroerend goed, naast het bedrag dat hij van de bank heeft geleend. Deze eigen inbreng, vaak bestaande uit spaargeld, een erfenis of de doorverkoop van een woning, heeft een grote invloed op de beslissing van banken om een lening te verstrekken.

In Frankrijk vragen banken, hoewel er geen universele regel is, over het algemeen een persoonlijke bijdrage van ten minste 10% van de aankoopprijs van het onroerend goed. Deze waarborgsom dekt vaak notariskosten, makelaarskosten en andere kosten die verband houden met de aankoop, wat betekent dat de banklening voornamelijk zal worden gebruikt om de netto aankoopprijs van het onroerend goed te financieren.

Sommige banken kunnen echter een hogere aanbetaling vragen, vooral in het geval van profielen met hogere risico’s (zoals niet-ingezetenen of kredietnemers met een beperkte kredietgeschiedenis).

De garanties die door banken worden gevraagd

Wanneer u een lening afsluit, kan de bank verschillende garanties vragen om ervoor te zorgen dat deze correct wordt terugbetaald. De meest voorkomende zijn:

• De hypotheek op het onroerend goed
• De bankgarantie of garantiemaatschappij
• Schuldeisersverzekering (overlijden, arbeidsongeschiktheid, verlies van werk)

2. Het aanvraagproces voor een hypotheek

• Stap 1: Voorbereiding van het dossier: Een goed dossier moet zo duidelijk mogelijk zijn en sterke garanties bevatten
• Stap 2: Zoeken en vergelijken van leningaanbiedingen van verschillende banken
• Stap 3: Indienen van de leningaanvraag
• Stap 4 : Haalbaarheidsstudie door de bank
• Stap 5: Aanvaarding van de lening en ondertekening van het aanbod

3. Specifieke criteria voor expats en niet-ingezetenen

Als buitenlander een woningkrediet krijgen in Frankrijk kan heel goed haalbaar zijn, maar het houdt in dat aan bepaalde specifieke voorwaarden moet worden voldaan. Franse banken houden rekening met verschillende factoren bij het beoordelen van leningaanvragen van kredietnemers met buitenlandse inkomsten.

Aanvullende garanties: Franse banken kunnen aanvullende garanties eisen om het gepercipieerde risico in verband met buitenlandse inkomsten te compenseren, zoals de hierboven

genoemde garantiesBehoefte aan een bankrekening in Frankrijk: Om het beheer van terugbetalingen te vergemakkelijken en de financiële controle te vergemakkelijken, eisen Franse banken over het algemeen dat de kredietnemer een bankrekening in Frankrijk opent. Deze rekening zal worden gebruikt voor de betaling van de maandelijkse leningbetalingen en voor de domiciliëring van inkomsten.

Voorwaarden volgens nationaliteit: Terwijl EU-burgers over het algemeen minder moeite hebben om een hypotheek in Frankrijk te krijgen omdat ze dezelfde voorwaarden genieten als Franse ingezetenen, geldt dat niet voor buitenlanders van buiten de EU, die strenger kunnen zijn, vooral op het gebied van verblijf.

Impact van de woonplaats: De woonplaats van de kredietnemer is van invloed op de complexiteit van het verkrijgen van een lening. Niet-ingezetenen, of het nu expats zijn of in hun land van herkomst wonen, worden door Franse banken vaak gezien als risicovollere profielen. Dit kan leiden tot strengere leningsvoorwaarden, hogere rentetarieven of hogere aanbetalingsvereisten.

Verschillende belastingen: Sommige nationaliteiten kunnen te maken krijgen met extra complicaties als gevolg van belastingovereenkomsten tussen Frankrijk en hun thuisland. Amerikaanse burgers kunnen bijvoorbeeld meer moeilijkheden ondervinden bij het verkrijgen van een woningkrediet als gevolg van de strikte belastingnalevingsvereisten die worden opgelegd door de Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA).

Een makelaar gebruiken: Hoewel het niet verplicht is om een makelaar te gebruiken, wordt het ten zeerste aanbevolen voor buitenlandse investeerders. Een makelaar is bekend met de specifieke kenmerken van dossiers van niet-ingezetenen en heeft een netwerk van bankpartners die klaar staan om internationale profielen te accepteren. Ze kunnen onderhandelen over de beste voorwaarden en het aanvraagproces voor een lening vereenvoudigen.

4. Extra kosten om rekening mee te houden

Een lening afsluiten kost wat geld! Vergeet niet dat het proces u naar het land brengt van:

• Aanvraagkosten
• Garantiekosten
• Notariskosten
• Schuldeiserverzekering

Conclusie

Huiseigenaar worden in Frankrijk is een ambitieus project en vereist een rigoureuze voorbereiding en een goed begrip van de financieringsvoorwaarden. Door de geschetste stappen te volgen, uw aanvraag zorgvuldig voor te bereiden en leningaanbiedingen te vergelijken, vergroot u uw kansen op succes. Aarzel niet om de hulp in te roepen van professionals om u in dit proces te begeleiden. Met de juiste voorbereiding en advies kunt u met een gerust hart uw vastgoeddroom waarmaken.